ekaterina@baeva.su
+7 (929) 668-58-98
soxic6
 

Записаться на консультацию

Желаемый формат

подписаться на рассылку
'Условия и положения'

Что такое инвестиционное страхование жизни?

 

Финансовый натюрморт, очки и калькулятор на фоне графиковСегодня хочу поговорить о еще одном варианте инвестирования в зарубежные активы, инвестиционном страховании жизни. Его активно предлагают почти все финансовые консультанты, акцентируя внимания на достоинствах и часто пропуская недостатки.



Инвестиционное страхование жизни – это некий аналог накопительного страхования жизни с некоторыми значительными отличиями в пользу ИСЖ. Сразу оговорюсь, сегодня под ИСЖ я имею в виду те продукты, которые предлагают западные страховые компании, а не российские банки и инвесткомпании. Они называют ИСЖ несколько другой продукт, который будет гибридом между тем, что я называю ИСЖ и НСЖ.



В настоящий момент на рынке работает 4 страховых компании:

 

• Investors Trust;

• RL360;

• Hansard;

• Custodian Life.

 

Все компании зарубежные, находятся в оффшорных зонах. С клиентом заключается долгосрочный договор страхования жизни (вместо договора инвестирования), и «в оболочке» полиса страхования жизни происходит инвестирование. Заключить договор можно только через финансового консультанта, авторизованного в данной страховой компании.



При этом инвестирование происходит в зарубежные, крупные взаимные фонды (у каждой компании свой достаточно большой список). Взаимные фонды – это аналог наших ПИФов, но с несколькими значительным отличиями:

 

• они значительно крупнее, в них под управлением находятся миллиарды долларов;

• у них минимальные комиссии (по сравнению с нашими ПИФами);

• у них внятная инвестиционная политика, которую контролируют не только миллионы инвесторов, но и законодательство;

• у взаимных фондов длительная история на рынке, поэтому можно делать выводы относительно их исторической доходности и строить предположения относительно будущей доходности.

 

Из этих фондов формируется портфель. Выбор гораздо больше, можно сформировать более адекватный портфель, чем, например, из фондов Финэкс.



Стоит также упомянуть, что во взаимные фонды напрямую россияне не могут инвестировать, т.е. пойти, например, в западную УК и купить пай фонда. Такая возможность есть только у клиентов зарубежных инвестиционных банков (в зависимости от банка капитал должен быть 300-500 тысяч, некоторые банки берут клиентов от 1 млн. долларов) и клиентов страховых компаний в подобных накопительных программах и в профессиональном портфеле, вход в которые от 75 тысяч долларов.



Как «технически» выглядит этот процесс:

 

• Вы заключаете полис страхования жизни на 5-25 лет;

• Ежемесячно – ежеквартально – ежегодно у Вас с карточки списывается определенная сумма (от 100 долларов) в месяц;

• Сумма инвестируется в определенный, сформированный консультантом портфель (и вот тут важное отличие от НСЖ, где средства инвестируются в некой «черной» коробочке, по усмотрению страховой компании, на которую Вы не имеете возможности никак повлиять);

• По окончанию срока действия программы Ваш портфель продается, и Вы получаете накопленную сумму, как выплату по полису страхования жизни (по состоянию «на сейчас» такие выплаты не облагаются налогом);

 

Если происходит страховой случай (смерть застрахованного), то указанный им наследник (это может быть любой человек, не обязательно родственник, и это может быть наследник более старшей очереди наследства, который по закону не получил бы выплаты) получает 101% стоимости портфеля. Эта сумма тоже не облагается налогом.