ekaterina@baeva.su
+7 (929) 668-58-98
soxic6
 

Записаться на консультацию

Желаемый формат

подписаться на рассылку
'Условия и положения'
Фильтр по темам

Минусы инвестиционного страхования жизни

 

Мультяшный человечек думаетСегодня предлагаю обсудить минусы ИСЖ. Этот продукт активно предлагают очень многие финансовые советники, его недостатки хорошо бы знать. И тут загвоздка заключается в том, что некоторые плюсы вполне могут обернуться минусами для конкретного человека.

 

Самый, наверное, очевидный минус – это высокие комиссии страховых компаний, в некоторых случаях, они, как и наши ПИФы, «съедают» всю прибыль. В порядке повышения комиссий список выглядит так: Investors Trust (самые маленькие комиссии), RL 360, Hansard и Custodian Life. Особенно этим грешат две последние компании, я неоднократно пересчитывала их комиссии и на длительном промежутке времени получала просто колоссальную разницу.

Компании все сплошь иностранные и с одной стороны мы получаем независимость от России, а с другой попадаем под законодательство другого государства. И если что, «качать права» нам придется где-то далеко от России.

 

Поскольку все программы номинированы в долларах и евро, то плюс накопления капитала в валюте, становится и минусом, мы на длительный срок 5-25 лет подвергаем себя риску изменения курса, имея рублевых доход. Эдакая валютная ипотека без права досрочного погашения.

 

Не во всех компаниях одинакова защита капитала, и если, например в Инвесторс Траст, есть концепция «сегрегированного» портфеля, т.е. активы клиента полностью отделены от активов компании, и банкротство компании нам, строго говоря, ничем не грозит, то для RL 360 и Hansard, действует вариант похожий на наше страхование вкладов, когда все компании острова Мен «скидываются» в общий котел и по законодательству в случае банкротства компании ее клиенты получают до 90% своих средств (тут я ехидно замечу, что 0% это тоже до 90%).

 

Идем дальше, программы очень низколиквидны, и клиенты подписываются на длительный срок, при этом средства «вынуть» раньше можно сказать, что нельзя. При этом при приостановке взносов комиссии рассчитаны таким образом, что очень значительная сумма средств будет уходить на комиссии. В результате по окончанию действия программы, вернут меньше, чем Вы в нее внесли.

 

Не все страховые компании дают возможность инвестировать в крупные взаимные фонды. Если через Инвесторс Траст и RL360 действительно покупаются крупные мировые взаимные фонды (аналоги наших ПИФов, только лучше), то Hansard покупает, так называемые, зеркальные фонды. Это когда собственный фонд компании купил у крупного фонда стратегию и по ней инвестирует. Такая «организация» позволяет встроить еще дополнительные комиссии, и операционные затраты фонда будет значительно больше за счет сравнительно небольшого объема средств под управлением, а контроль за стратегией будет меньше. Одно дело фонд от крупной УК, которая у всех на виду и на слуху, и только ленивый аналитик не напишет про любые неудачи этого фонда. А совсем другое дело небольшой фонд, которым по сути пользуются только клиенты страховой компании. Как говорится: «Почувствуйте разницу».

 

Достаточно большие взносы. Если в Инвесторс Траст взнос начинается от 100 долларов (и именно с этим они вышли на рынок), то в остальных компаниях взносы от 320 долларов и выше.

 

Однако мое мнение, что ИСЖ в исполнении Инвесторс Траст гораздо интереснее многих продуктов, которые предлагают наши страховые компании и банки.

 

Кстати сказать, мне, как клиенту Сбербанка, частенько предлагают эти продукты, прямо-таки навязывают. Однажды уже была готова пожаловаться на менеджера, который упирался и прямо не хотел открыть мне депозит, а предлагал вот это вот все, говоря, что это прямо в пять раз лучше. Так что имейте в виду.